Che cos’è il debito pro soluto? Definizione Significato Esempio

Definizione:  il debito pro-soluto o il debito pro-soluto è un prestito garantito da una determinata garanzia. Questo strumento di debito è in genere garantito da un’attività, spesso una proprietà immobiliare.

Cosa significa debito pro soluto?

Contrariamente al debito recourse, che tiene personalmente responsabile del prestito; il debito pro-soluto è garantito da determinate garanzie. Nello scenario di inadempimento di un mutuatario, la garanzia deve essere liquidata per coprire il saldo del debito in essere, liberando il mutuatario dalla responsabilità di pagare l’eventuale differenza che potrebbe sorgere tra il valore di liquidazione della garanzia e il saldo residuo del prestito. Il debito pro soluto ha normalmente un tasso di interesse più elevato rispetto al debito recourse, poiché il rischio assunto dal prestatore è maggiore. La natura della garanzia può variare, ma il settore immobiliare è quello più frequentemente impiegato.

Tuttavia, beni finanziari, macchinari e altre attrezzature possono essere utilizzati come garanzia per prestiti pro soluto. I mutui sono esempi comuni di debiti pro soluto. Per tutelarsi, gli istituti di credito finanziano normalmente meno dell’80% del valore commerciale dell’immobile. La recente crisi dei mutui subprime ha portato a molti casi in cui sono stati concessi debiti pro soluto per l’intero valore dell’immobile. Quando i prezzi delle case hanno iniziato a diminuire e i clienti hanno iniziato a essere inadempienti, i prestatori hanno subito pesanti perdite perché il valore patrimoniale era molto inferiore al saldo attuale del mutuo.

Esempio

Quick Cash Co. è una società che fornisce prestiti alle piccole imprese. La società normalmente concede prestiti pro soluto e si offre di prendere macchinari, inventario e persino automobili come garanzia. Il modello di business dell’azienda ha avuto successo poiché prestano il 50% o meno del valore stimato della proprietà. Hanno un basso tasso di insolvenza e nei pochi casi che ottengono, normalmente realizzano un profitto vendendo l’attività nel mercato aperto.

Recentemente, la società ha aumentato la percentuale massima dei prestiti al 60% del valore stimato della garanzia, e questo ha aumentato di quasi il 40% i proventi degli interessi. Poiché il tasso di insolvenza non è aumentato, la società ha concluso che si trattava di una buona strategia.

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